亚当财务规划，第三篇

亚当财务规划，第三篇
先储蓄后开销谨守信用

上篇提到亚当 在大学的理财部署，并通过教补习赚取外快。
很快，亚当就完成了大学生涯，以优异学士荣誉毕业，并有一份优差在等着他。
步入人生另一阶段的 他，也听见了爱神的呼唤。

毕业后，亚当在Big 5会计公司开始了他的事业，每月底薪为2500令吉，包括超时及其他津贴，每月平均收入约为3000令吉。
虽然有了更多可友配收入 （disposable income），但他的负担也加重了，所以亚当检讨他的每月预算案。

收入(令吉)	开销(令吉)
净收入	2,500	储蓄	250
		缴付贷学金	150
		家用	500
		饮食	500
		服饰与娱乐	500
		交通	200
		电话费	100
总收入	2,500	总开销	2,200
		余额	300
注：净收入为扣除缴付公积金，社险及税务后的数额。

从 亚当的预算案中可看出，他把储蓄放在开销项目中的首位，这符合了“先储蓄后开销”的原则。除了继续单位信托的投资，他也把薪资中的10%拨出供普通储蓄计 划。

正如理财书籍教的，我们必须至少储存比公积金缴付出额高出10%的款额，艰些理财师甚至建议储蓄薪资的一半数额，这是包括雇主及雇员缴 付的比例，意思是23%。这表示，我们必须储存毛收入的50%。

虽然这听起来像好困难的事，尤其是对为人父母而言更难，但是为了保障退休优 质生活而需付出的代价。

在亚当预算案中的第二个项目是缴付国家高等教育基金，根据网站（http://www.ptptn.g
ov.my） 的计算，他打算每月付150令吉，分180个月偿清，包括每年1%行政费。
作为负责任的大学毕业生，他准时付款，同时不延迟付款或忽视它， 避免因而被列入黑名单，影响往后的贷款信用。

尽量控制电话费

由于与父母同住，亚当省下房租，他给父母250令 吉家用，当中包括伙食费，拨出500令吉供在外饮食，在25工作日中每日平均消费20令吉。另外500令吉是服饰及娱乐，因为现今更常与同事出外，一晚消 费可达100令吉。

虽然有念头购车，但亚当认为应该等有了更多存款才行动，现阶段他有时搭同事的顺风车或搭乘公共交通，购买135令吉的月 卡，偶尔搭德士，每月交通费总计200令吉。
虽然社交圈子扩大，但他尽量把电话费控制在100令吉。

扣除所有开销余下的 300令吉款额，亚当决定购买一份每月保费250令吉保险计划，兼备了储蓄及医疗的保障。
在一次在一家银行的审计活动时，亚当重遇大学时代 有好感的女生爱达，并碰出爱火花……

http://www.chinapress.com.my/topic/business%20weekly04/default.asp?dt=2010-07-04&art=20100704matters90ee.txt

亚当的财务规划，第二篇

http://www.chinapress.com.my/topic/business%20weekly04/default.asp?dt=2010-06-20&art=20100620matters90ee.txt

亚当的财务规划，第二篇
慎 重概念教懂不用未来钱

上期提到故事人物亚当通过打短期工存得1000令吉款项，现在让我们看看进入大学时代的亚当，如何规划财 务。亚当在高等教育文凭（STPM）考试中取得全A的卓越成绩，与好友丹尼尔一同获得马来亚大学录取，修读会计课程。
由于不 想加重双亲的财务负担，亚当向政府申请国家高等教育基金（PTPTN），全额为2万6000令吉，每年可获6500令吉款额。
除了可应付学 费、大学住宿及伙食费，贷学金还有余额，亚当决定开始学习投资单位信托。
由于他曾在银行工作的经历，让他明白了复利息（compound interest）及基金定期定额（dollar cost averaging）作用，他以1000令吉开始买进储蓄计划的单位信托，并每月定额投资100令吉。
亚当粗略计算，通过上述策略投资，待 他毕业时，单位信托投资可存得7000令吉，每年平均回酬率达8%，届时可做为他买车的头期款项。
在会计课中，讲师提及“慎重” （Prudence）一词，亚当忆起，在银行工作时，经理也跟他提过这个字眼，叫他谨慎规划人生。
教补习赚外快
在 会计学概念，“慎重”一词是指“在销售完成后，盈利才算实现，同时谨慎看待未来可能出现的问题及经商成本”。
亚当更因此而确认一个道理，就 是不可先用未来钱来支撑现在的生活方式，并随时准备应对紧急情况。
在会计课上，亚当也明白到预算案（budget）的重要，正如讲师所说， 预算案有助管理现金周转更有效率，造就一盘成功的生意。
他因此调整自己每月预算案：

调整预算案后，亚当惊觉原来每月入不敷出，欠缺 300令吉。但重新审视每项开销数额后，亚当认为已减无可减，他必须想办法解决。
他从学长处获知，有不少大学生通过教补习赚外快，于是他决 定为3名小学生补习，每小时收费30令吉。
他因而有360令吉的收入，扣除交通成本后，净赚300令吉，恰好填补了每月开销。

亚当的财务规划（第一篇）

亚当的财务规划（第一篇）
有能力赚钱时务必储蓄

很多人以为，理财是有钱人的玩意；其实每月面对钱不够用的人，才最需要理财知识。

本专栏接下来12篇文章，内容是由信贷咨询与债务管理机构（AKPK）提供，将以故事人物亚当面对起起落落的经济周期的个案介绍方式，从中传达一般人日常生活所需的财务规划资讯。

◆ 人物介绍：

正等待STPM放榜的亚当，来自小康之家，是家中长子，有一个弟弟及两个妹妹。家里不算富有但拥有基本生活所需的一切，偶而全家会去旅游，但还负担不起出国旅游。

兄弟姐妹们不会常有新玩具或其他物质享受，爸爸最爱挂在嘴边的一句话就是：“你以为老爸是印钞票的吗？”

在等待成绩放榜期间，亚当获得银行出纳员的短期工作，月薪800令吉，这比爸爸给的每天1令吉零用钱，多出好多倍。

第一次领薪水时，亚当把一半的数额做为储蓄，这是爸爸对他们的教诲：当开始有能力赚钱时，务必储蓄。

余下薪水，亚当带家人出外吃一顿好的。

但从第二个月开始，亚当开始规划预算，因为他不想依赖家里给的零用钱。

图1.

亚当发现食物占了一大部分的开销，于是他设定每日只用10令吉供食物，并为了存钱及健康着想，他决定在家里用早餐及晚餐。

然后，他买了交通月卡，每月135令吉，并准备额外15令吉以防万一供德士的费用。

他享受在银行上班，并从这份工作中学习到，无论收入多少，“谨慎”是人生规划的重要部分。

在银行工作6个月以后，亚当储蓄约1000令吉，银行的经理也赞同他继续升学取得学士资格，并告诉他将在他毕业后录取为永久员工。

对于短期工作的收获及1000令吉存款，亚当感到欣慰……