亚当财务规划，第三篇

亚当财务规划，第三篇
先储蓄后开销谨守信用

上篇提到亚当 在大学的理财部署，并通过教补习赚取外快。
很快，亚当就完成了大学生涯，以优异学士荣誉毕业，并有一份优差在等着他。
步入人生另一阶段的 他，也听见了爱神的呼唤。

毕业后，亚当在Big 5会计公司开始了他的事业，每月底薪为2500令吉，包括超时及其他津贴，每月平均收入约为3000令吉。
虽然有了更多可友配收入 （disposable income），但他的负担也加重了，所以亚当检讨他的每月预算案。

收入(令吉)	开销(令吉)
净收入	2,500	储蓄	250
		缴付贷学金	150
		家用	500
		饮食	500
		服饰与娱乐	500
		交通	200
		电话费	100
总收入	2,500	总开销	2,200
		余额	300
注：净收入为扣除缴付公积金，社险及税务后的数额。

从 亚当的预算案中可看出，他把储蓄放在开销项目中的首位，这符合了“先储蓄后开销”的原则。除了继续单位信托的投资，他也把薪资中的10%拨出供普通储蓄计 划。

正如理财书籍教的，我们必须至少储存比公积金缴付出额高出10%的款额，艰些理财师甚至建议储蓄薪资的一半数额，这是包括雇主及雇员缴 付的比例，意思是23%。这表示，我们必须储存毛收入的50%。

虽然这听起来像好困难的事，尤其是对为人父母而言更难，但是为了保障退休优 质生活而需付出的代价。

在亚当预算案中的第二个项目是缴付国家高等教育基金，根据网站（http://www.ptptn.g
ov.my） 的计算，他打算每月付150令吉，分180个月偿清，包括每年1%行政费。
作为负责任的大学毕业生，他准时付款，同时不延迟付款或忽视它， 避免因而被列入黑名单，影响往后的贷款信用。

尽量控制电话费

由于与父母同住，亚当省下房租，他给父母250令 吉家用，当中包括伙食费，拨出500令吉供在外饮食，在25工作日中每日平均消费20令吉。另外500令吉是服饰及娱乐，因为现今更常与同事出外，一晚消 费可达100令吉。

虽然有念头购车，但亚当认为应该等有了更多存款才行动，现阶段他有时搭同事的顺风车或搭乘公共交通，购买135令吉的月 卡，偶尔搭德士，每月交通费总计200令吉。
虽然社交圈子扩大，但他尽量把电话费控制在100令吉。

扣除所有开销余下的 300令吉款额，亚当决定购买一份每月保费250令吉保险计划，兼备了储蓄及医疗的保障。
在一次在一家银行的审计活动时，亚当重遇大学时代 有好感的女生爱达，并碰出爱火花……

http://www.chinapress.com.my/topic/business%20weekly04/default.asp?dt=2010-07-04&art=20100704matters90ee.txt

亚当的财务规划，第二篇

http://www.chinapress.com.my/topic/business%20weekly04/default.asp?dt=2010-06-20&art=20100620matters90ee.txt

亚当的财务规划，第二篇
慎 重概念教懂不用未来钱

上期提到故事人物亚当通过打短期工存得1000令吉款项，现在让我们看看进入大学时代的亚当，如何规划财 务。亚当在高等教育文凭（STPM）考试中取得全A的卓越成绩，与好友丹尼尔一同获得马来亚大学录取，修读会计课程。
由于不 想加重双亲的财务负担，亚当向政府申请国家高等教育基金（PTPTN），全额为2万6000令吉，每年可获6500令吉款额。
除了可应付学 费、大学住宿及伙食费，贷学金还有余额，亚当决定开始学习投资单位信托。
由于他曾在银行工作的经历，让他明白了复利息（compound interest）及基金定期定额（dollar cost averaging）作用，他以1000令吉开始买进储蓄计划的单位信托，并每月定额投资100令吉。
亚当粗略计算，通过上述策略投资，待 他毕业时，单位信托投资可存得7000令吉，每年平均回酬率达8%，届时可做为他买车的头期款项。
在会计课中，讲师提及“慎重” （Prudence）一词，亚当忆起，在银行工作时，经理也跟他提过这个字眼，叫他谨慎规划人生。
教补习赚外快
在 会计学概念，“慎重”一词是指“在销售完成后，盈利才算实现，同时谨慎看待未来可能出现的问题及经商成本”。
亚当更因此而确认一个道理，就 是不可先用未来钱来支撑现在的生活方式，并随时准备应对紧急情况。
在会计课上，亚当也明白到预算案（budget）的重要，正如讲师所说， 预算案有助管理现金周转更有效率，造就一盘成功的生意。
他因此调整自己每月预算案：

调整预算案后，亚当惊觉原来每月入不敷出，欠缺 300令吉。但重新审视每项开销数额后，亚当认为已减无可减，他必须想办法解决。
他从学长处获知，有不少大学生通过教补习赚外快，于是他决 定为3名小学生补习，每小时收费30令吉。
他因而有360令吉的收入，扣除交通成本后，净赚300令吉，恰好填补了每月开销。

亚当的财务规划（第一篇）

亚当的财务规划（第一篇）
有能力赚钱时务必储蓄

很多人以为，理财是有钱人的玩意；其实每月面对钱不够用的人，才最需要理财知识。

本专栏接下来12篇文章，内容是由信贷咨询与债务管理机构（AKPK）提供，将以故事人物亚当面对起起落落的经济周期的个案介绍方式，从中传达一般人日常生活所需的财务规划资讯。

◆ 人物介绍：

正等待STPM放榜的亚当，来自小康之家，是家中长子，有一个弟弟及两个妹妹。家里不算富有但拥有基本生活所需的一切，偶而全家会去旅游，但还负担不起出国旅游。

兄弟姐妹们不会常有新玩具或其他物质享受，爸爸最爱挂在嘴边的一句话就是：“你以为老爸是印钞票的吗？”

在等待成绩放榜期间，亚当获得银行出纳员的短期工作，月薪800令吉，这比爸爸给的每天1令吉零用钱，多出好多倍。

第一次领薪水时，亚当把一半的数额做为储蓄，这是爸爸对他们的教诲：当开始有能力赚钱时，务必储蓄。

余下薪水，亚当带家人出外吃一顿好的。

但从第二个月开始，亚当开始规划预算，因为他不想依赖家里给的零用钱。

图1.

亚当发现食物占了一大部分的开销，于是他设定每日只用10令吉供食物，并为了存钱及健康着想，他决定在家里用早餐及晚餐。

然后，他买了交通月卡，每月135令吉，并准备额外15令吉以防万一供德士的费用。

他享受在银行上班，并从这份工作中学习到，无论收入多少，“谨慎”是人生规划的重要部分。

在银行工作6个月以后，亚当储蓄约1000令吉，银行的经理也赞同他继续升学取得学士资格，并告诉他将在他毕业后录取为永久员工。

对于短期工作的收获及1000令吉存款，亚当感到欣慰……

投资。理财2之：从0开始，老老实实的投资！

有些东西， 没经历过是不懂得反省，成长和领悟的! 人就是酱没失去过， 永远都不会懂得珍惜，爱惜。。

第一次接触股市， 是在我06年。当我我离乡背井，踏进Polytechnic读书的时候。那时候我还不懂什么是股票， 只知道大众基金。Polytechnic的房间像外劳住宿，所以需要很多报纸垫在洋灰地上然后放东西在上面， 从那时起我就跟股票结下了不解之缘！

为了得到报纸，我在Polytechnic的图书馆里拿没人看的经济版， 经济版- 在我的Poly里是没人看的，拿回宿舍是没有人会投诉的！从那时起收集经济版成了我的习惯，从垫在洋灰地的经济版， 变成了我放学过后研究的项目，还记得当时的目的是为什么在里面的人每个都这么有钱？还有一个原因就是我妈每次讲他的基金买了10年，什么都没有，到最后还是亏钱的。就这样我看了基金的年报，里面投资的正是：股票！

就这样我就用了3年在Polytechnic的日子读书，研究股票。。。在大马要有股票户口是非常简单的，好像是Rm 10就可以有一个户口，只要进钱到这个户口就可以进行股票交易了。就这样从基金到股票 。。。

讲到为什么我会进Polytechnic呢？Polytechnic是马来人的地盘，在里面有90%是马来人，只有10%是其他种族！是华人的都不会进这地方读书。中五SPM的马来文成绩令我进不了中六，最后没办法只好选择了Polytechnic，所谓：船到桥头自然直，天无绝人之路吧！ 这个经历也算是人生的其中一个转折点。

从基金到股票， 从老老实实投资变成炒股， 从炒股变到一无所有！期间就只用了7天时间而已！7天时间不见了我1年辛辛苦苦存来的储蓄！最后还要向家里人要钱！

有一句话非常好：你从哪里跌倒了一定要懂得爬起来！

所以再次从零开始，老老实实的投资，不要追求发达，只要如何活得财物自由的生活！怎么老老实实的投资呢？要买什么来投资呢？下次才写咯。。。

Aven Wong 字

18/7/2010

下一篇文章：投资。理财3之：被我弄哭的人

投资。理财1之：9年后。。。

投资。理财1之：9年后。。。

9年后我还活在这世上吗？
9年后的世界会是怎样的呢？
9年后的我还是像现在一样吗？
没有人会预测到9年后会是怎样， 在不可以预测的情况下，只能做个假设：


假设1) 如果我买车（以每个月计算）：

工资： Rm 2000

车： Rm 500
油 Rm 150
Parking Rm 100
toll Rm 100
房租 Rm 200
吃 Rm 15*30 = 450
Total: Rm 1500

“惊喜开销”=Rm 500

工资Rm 2000 扣除- 每月开销 Rm 1500扣除- 惊喜开销”Rm500 = Rm 0, 结果加入了“月光”族 !!!
如果买了新车，加入了“月光”族 的期限长达 9年。。9年过后？还是一无所有！

“月光”族 = 每个月把薪资用到完的人。。。




假设2) 如果买进二手车（以每个月计算）：

工资： Rm 2000

车： Rm 180
油 Rm 150
Parking Rm 100
toll Rm 100
房租 Rm 200
吃 Rm 15*30 = 450
Total: Rm 1180

“惊喜二手车维修费”=Rm 100 （惊喜二手车维修费Rm 5000/60个月）
“惊喜开销”=Rm 500

我的Nissan Sunny 大维修共花费了Rm 3500， 二手Kancil 市价 Rm 10800，供款5年，每个月供款 Rm 180 + Rm 100 （惊喜二手车维修费Rm 5000/60个月）。


Rm 2000- Rm 1180 – Rm100 - Rm500 =Rm 220
结果每个月还有 Rm 220 的存款。9年后的情况是：Rm 37200

Rm 220 * 12个月* 5年= Rm 13200
Rm 500 * 12个月* 4年= Rm 24000 （5年后不用每个月供款 Rm 180 + Rm 100 （惊喜二手车维修费Rm 5000/60个月，Rm 500 就是 180+100+220 得来的）




假设3）没有车的9年（没做任何投资，没乱花费）：

工资： Rm 2000

油 Rm 150
Parking Rm 100
toll Rm 100
房租 Rm 200
吃 Rm 15*30 = 450
Total: Rm 1000

“惊喜开销”=Rm 200

Rm 2000- Rm 1000 – Rm200 =Rm 800 , 每个月存款Rm 800， 9年后你将有Rm 86400的存款！



假设4) 没有车的9年（投资于ASM）：

ASM就是会生金蛋的母鸡，马来文叫作Amanah Saham Malaysia。放在ASM比放在银行定期存款更高的

回筹，平均每年最少有6% 的回筹，以下就是9年后有可能会发生的事情：

工资： Rm 2000

油 Rm 150
Parking Rm 100
toll Rm 100
房租 Rm 200
吃 Rm 15*30 = 450
Total: Rm 1000

“惊喜开销”=Rm 200

Rm 2000- Rm 1000 – Rm200 =Rm 800 , 每个月存款Rm 800， 1年后你将有Rm 9600的存款！加上6% ，一年的利息就是：Rm 576。一年总共有RM 10176，九年后就是Rm 91584 （Rm10176*9年）



假设5) 没有车的9年（投资于股市）：

看了以上的4个假设，其实还有很多种类的投资，其中包括： 房地产，股票，外汇，名酒，等等的投资。。。包咯万象。 如果你有ASM，你就有它的年报，打开年报你会发觉里面 大部分的资金都是投资与大马的上市公司，其中包括：Maybank，IOI，Am bank 等等等。。。有很多好的上市公司，当中的有的利息还高过ASM 的6%

这些公司有的股价还是还有很多上涨的空间。绝对有可能超过Rm 91584 （9年的ASM投资)！当你投资失误将会是一无所有！对有 些人来说9年时间太久了，所以现在的年轻一代都没什么耐性， 想一步登天！

9年后的你会是怎样？绝对是一个值得反思的问题！

Aven Wong 字
13/7/2010

下一篇文章：投资。理财：从0开始，老老实实的投资！

Rm5k的定期存款 & 每个月的开销

今天， 办了5000的定期存款，2010年12月到期， 有2.65%的利息。

看看我的每个月的开销：
1。油         Rm 150
2。Parking  Rm 100
3。toll         Rm 100
4。房租      Rm 200
5。吃          Rm 15*30 = 450

Total = Rm 1000

工钱= Rm 2600

存款 = Rm1600

目标： 1600* 3年* 12月 = 57k